Verduurzamen betalen: spaargeld, lening of hypotheek?

Dit artikel legt uit en vergelijkt. Het is geen persoonlijk financieel advies.

De vier manieren naast elkaar

Manier	Spaargeld	Energiebespaarlening	Extra hypotheek	Subsidie
Wat is het	Je betaalt zelf	Lening van het Nationaal Warmtefonds	Je hypotheek verhogen of extra lenen bij aankoop	Geld dat je niet terugbetaalt
Bedrag	Wat je hebt	1.000 tot 29.000 euro	Tot 20.000 euro extra, afhankelijk van je label	Per maatregel, bijvoorbeeld per m2 isolatie
Kosten	Je mist de spaarrente	Rente 4,36% tot 4,81%, of 0% bij een inkomen onder 60.000 euro	Hypotheekrente, plus vaak advies-, taxatie- of notariskosten	Geen
Afsluitkosten	Geen	Geen notaris- of afsluitkosten	Vaak wel	Geen
Handig als	Je genoeg buffer overhoudt	Je spaargeld wilt houden of weinig spaargeld hebt	Je toch al een huis koopt of je hypotheek aanpast	Altijd, kijk dit als eerste na

Bronnen: Warmtefonds, leninginformatie, 1 oktober 2026, Milieu Centraal, energiebespaarlening, 30 juni 2026, Milieu Centraal, extra hypotheekruimte, 30 juni 2026, Consumentenbond, financieren met je hypotheek, 30 april 2026

Begin bij je energielabel

Weet je nog niet wat je huis nodig heeft? Begin dan bij je energielabel. Je label vind je met je postcode en huisnummer op energielabel.nl. Op het label staat ook een verbeteradvies. Een label is 10 jaar geldig. Bron: Milieu Centraal, energielabel woningen, 29 juli 2026

Je label telt ook mee voor hoeveel extra hypotheek je mag lenen. Dat lees je verderop.

Soort hulp	Wat je krijgt	Wat het kost
Energielabel	Een adviseur komt langs en legt je huis vast. Je krijgt een label van A++++ tot G met een verbeteradvies	Gemiddeld 250 tot 350 euro, de prijs verschilt per adviseur
Energieloket van je gemeente	Antwoord op vragen en persoonlijk advies over je huis	Meestal gratis
Energiecoach	Een getrainde vrijwilliger kijkt mee in je huis	Meestal gratis, soms met een kleine vergoeding
Maatwerkadvies of energieadvies aan huis	Een adviseur bekijkt je hele huis en zet op een rij welke isolatie, zonnepanelen of warmtepomp passen, in welke volgorde	Kost geld. Vraag 2 of 3 offertes

Bronnen: Consumentenbond, energielabel, 24 mei 2026, Milieu Centraal, hulp bij energie besparen, 4 september 2026

Een onafhankelijke adviseur werkt volgens Milieu Centraal niet voor een leverancier of isolatiebedrijf en verkoopt zelf geen maatregelen. Een energieadvies aan huis helpt je ook bij de financiering. Je weet dan welk bedrag je nodig hebt en welke subsidie erbij hoort. Welke maatregel eerst komt, lees je in huis verduurzamen: welke maatregel eerst?

Lees welke maatregel je het beste eerst doet

Eerst subsidie, dan pas lenen

Subsidie hoef je niet terug te betalen. Kijk daarom altijd eerst wat je krijgt:

ISDE voor isolatie. Een vast bedrag per m2. Neem je binnen 24 maanden 2 maatregelen, dan krijg je twee keer zoveel. Voor spouwmuurisolatie is dat in 2026 5,25 of 10,50 euro per m2.
ISDE voor een warmtepomp. Altijd minstens 500 euro, afhankelijk van type en vermogen.
Btw. Op zonnepanelen betaal je 0% btw, op het arbeidsloon voor isoleren 9%.
Je gemeente of provincie. Veel gemeenten hebben een eigen subsidie, een gratis energiecoach of een lening. Een voorbeeld is een duurzaamheidslening van je gemeente via SVn. Wat er bij jou is, zoek je op met je postcode in de Energiesubsidiewijzer.

De ISDE vraag je meestal pas aan nadat het werk klaar is. Je moet de rekening dus eerst zelf betalen of lenen. Alle bedragen en voorwaarden staan in subsidie voor verduurzamen.

Bronnen: RVO, ISDE isolatiemaatregelen, 17 september 2026, RVO, ISDE warmtepomp, 3 juni 2026, Milieu Centraal, hulp bij energie besparen, 4 september 2026, Consumentenbond, financieren met je hypotheek, 30 april 2026

De Energiebespaarlening van het Warmtefonds

Het Nationaal Warmtefonds is een fonds dat leningen geeft voor het verduurzamen van je eigen huis.

Onderdeel	Energiebespaarlening
Voor wie	Eigenaren die zelf in een bestaande woning wonen. Er is geen leeftijdsgrens
Bedrag	1.000 tot 29.000 euro
Looptijd	7, 10 of 15 jaar. Boven 15.000 euro ook 20 jaar
Rente per 1 oktober 2026	7 jaar 4,36%, 10 jaar 4,40%, 15 jaar 4,72%, 20 jaar 4,81%. De rente staat vast voor de hele looptijd
0% rente	Als je (gezamenlijke) verzamelinkomen lager is dan 60.000 euro. Je lost dan wel elke maand af
Kosten	Geen afsluitkosten, geen notaris, geen taxatie
Extra aflossen	Altijd zonder boete, minimaal 250 euro per keer
Hoe je betaalt	Het geld komt in een bouwdepot. Daaruit betaal je de rekeningen van het bedrijf
Waarvoor	Alleen maatregelen op de lijst van het Warmtefonds, zoals isolatie, zonnepanelen, een warmtepomp, een zonneboiler en een energieadvies

Bronnen: Warmtefonds, leninginformatie, 1 oktober 2026, Warmtefonds, voorwaarden, Milieu Centraal, energiebespaarlening, 30 juni 2026

Goed om te weten:

Of je de 0% rente krijgt, beoordeelt het Warmtefonds zelf. Je vraagt het niet apart aan. Je ziet het in je offerte.
De rente is volgens Milieu Centraal meestal aftrekbaar van de belasting. Of dat voor jou geldt, hangt af van je situatie.
Kun je geen maandbedrag betalen, bijvoorbeeld door een laag inkomen of schulden? Dan is er soms een combinatielening van maximaal 10.000 euro tegen 0% rente. De eerste 5 jaar betaal je geen rente en los je niet af. Daarna kijkt het Warmtefonds opnieuw naar je situatie.
Controleer voor je iets koopt of de maatregel onder de lening valt.

Extra hypotheek voor verduurzamen

Voor energiebesparende maatregelen mag je extra lenen, bovenop je gewone leenruimte. Hoeveel hangt af van het energielabel van je huis. De regels voor 2026:

Energielabel	Extra voor verduurzamen	Extra bij aankoop van een zuinig huis
E, F, G	20.000 euro	0 euro
C, D	15.000 euro	5.000 euro
A, B	10.000 euro	10.000 euro
A+, A++	10.000 euro	20.000 euro
A+++	0 euro	25.000 euro
A++++	0 euro	30.000 euro
A++++ met energieprestatiegarantie van 10 jaar	0 euro	40.000 euro

Het bedrag in de middelste kolom mag je alleen uitgeven aan verduurzamen. Voor de zuinigste huizen is het extra bedrag in 2026 lager dan in 2025. De reden: zonnepanelen leveren minder op door het einde van salderen. Bronnen: Volkshuisvesting Nederland, maximale hypotheek op basis van energielabel, geldig vanaf 1 januari 2026, Rijksoverheid, leennormen 2026, 31 oktober 2025

De belangrijkste voorwaarden:

Maximaal 106%. Je gewone hypotheek en het extra bedrag samen mogen niet hoger zijn dan 106% van de waarde van je huis.
Je inkomen telt mee. De laagste van twee berekeningen geldt: die op basis van de woningwaarde of die op basis van je inkomen.
Niet elke bank doet mee. Ook bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) werkt niet elke aanbieder hieraan mee.
NHG. In 2026 kan een hypotheek met NHG tot 470.000 euro, of 498.200 euro als je energiebesparende maatregelen meefinanciert.

Bronnen: Milieu Centraal, extra hypotheekruimte, 30 juni 2026, Consumentenbond, financieren met je hypotheek, 30 april 2026, Consumentenbond, verbouwing betalen

Meer over de waarde van je huis en lenen voor panelen: zonnepanelen, WOZ-waarde en hypotheek.

Bouwdepot: zo werkt het geld

Leen je extra via je hypotheek, dan komt het geld meestal in een bouwdepot. Er zijn twee vormen:

Energiebesparende voorzieningen. Je weet al wat je laat doen en levert definitieve offertes in.
Energiebespaarbudget. Je hoeft nog niet te weten welke maatregelen het worden. Je betaalt de rekeningen later uit het depot.

Over het geld in het depot krijg je meestal rente terug, ongeveer even hoog als je hypotheekrente. Blijft er geld over, dan kun je daarmee meestal extra aflossen. Bronnen: Milieu Centraal, extra hypotheekruimte, 30 juni 2026, Consumentenbond, financieren met je hypotheek, 30 april 2026

Verhogen of oversluiten?

Woon je al in je huis, dan kun je je hypotheek verhogen bij je eigen bank. Of je sluit hem over naar een andere bank. Waar je op let:

Kosten. Denk aan advies, taxatie en soms een notaris. Advies voor een extra hypotheek kost volgens de Consumentenbond 2.000 tot 3.000 euro. Bij 14 aanbieders kun je zonder adviesgesprek extra lenen. Staat je hypotheek al hoger ingeschreven bij de notaris, dan kan een verhoging zonder nieuwe notarisakte.
Rente over je hele hypotheek. Leen je meer dan 100% van de woningwaarde, dan betaal je vaak een hogere rente over je hele hypotheek, niet alleen over het extra deel. Sommige verduurzamingshypotheken rekenen die opslag niet.
Korting. Sommige banken geven rentekorting als je energielabel beter wordt, soms al vanaf label D.
Oversluiten. Loopt je rentevaste periode nog, vraag dan na of je huidige bank een boete rekent.
Kleine bedragen. Voor bedragen onder 30.000 euro is een lening los van je hypotheek volgens de Consumentenbond vaak voordeliger, omdat je de kosten van het verhogen niet hebt. Wel zijn de maandlasten hoger, omdat je zo'n lening in kortere tijd terugbetaalt.

Bronnen: Consumentenbond, financieren met je hypotheek, 30 april 2026, Consumentenbond, verbouwing betalen

Hypotheken zijn maatwerk. Laat je adviseren door een onafhankelijk hypotheekadviseur voordat je iets verandert.

Rekenvoorbeeld: eigen geld of lenen?

We rekenen met twee maatregelen voor een hoekwoning met 3 bewoners:

Spouwmuurisolatie: 1.800 euro, bespaart 400 m3 gas, ongeveer 575 euro per jaar. Dit zijn de cijfers van Milieu Centraal, zonder subsidie.
8 zonnepanelen van 435 Wp op een zuiddak: 3.150 euro, 3.050 kWh per jaar. Vanaf 2027, zonder salderen, bespaar je ongeveer 260 euro per jaar. Dit is de uitkomst van onze eigen rekentool.

De terugverdientijd is wat je in totaal betaalt, gedeeld door de besparing per jaar.

Maatregel	Zo betaal je	Per maand	Rente in totaal	Totaal betaald	Besparing per maand	Terugverdientijd
Spouwmuur, 1.800 euro	Spaargeld	geen	geen	1.800 euro	50 euro	3,1 jaar
Spouwmuur	Lening 7 jaar, 4,36%	25 euro	285 euro	2.085 euro	50 euro	3,6 jaar
Spouwmuur	Lening 10 jaar, 4,40%	20 euro	420 euro	2.220 euro	50 euro	3,9 jaar
Spouwmuur	Lening 7 jaar, 0%	20 euro	0 euro	1.800 euro	50 euro	3,1 jaar
8 zonnepanelen, 3.150 euro	Spaargeld	geen	geen	3.150 euro	20 euro	12,2 jaar
Zonnepanelen	Lening 10 jaar, 4,40%	30 euro	735 euro	3.885 euro	20 euro	15,1 jaar
Zonnepanelen	Lening 15 jaar, 4,72%	25 euro	1.225 euro	4.375 euro	20 euro	17 jaar
Zonnepanelen	Lening 10 jaar, 0%	25 euro	0 euro	3.150 euro	20 euro	12,2 jaar
Samen, 4.950 euro	Spaargeld	geen	geen	4.950 euro	70 euro	5,9 jaar
Samen	Lening 10 jaar, 4,40%	50 euro	1.155 euro	6.105 euro	70 euro	7,3 jaar
Samen	Lening 10 jaar, 0%	40 euro	0 euro	4.950 euro	70 euro	5,9 jaar

Wat zie je:

Isolatie met een lening kan vanaf de eerste maand lonen. De besparing op gas is hoger dan wat je per maand aflost. Je houdt elke maand geld over, ook met rente.
Zonnepanelen met een lening kosten eerst iets meer per maand. Na 2027 is de besparing kleiner, omdat je teruggeleverde stroom bijna niets meer oplevert. Het maandbedrag is dan iets hoger dan de besparing. Na de looptijd van de lening houd je de hele besparing over. Panelen gaan ongeveer 25 jaar mee.
Samen gaat het beter. Combineer je isolatie en panelen in één lening, dan dekt de besparing de maandlast.
Rente maakt het verschil. Met 0% rente is lenen even duur als eigen geld. Met 4,40% rente kost het je bij de panelen ongeveer 3 jaar extra terugverdientijd.
Spaargeld levert ook iets op. Betaal je met eigen geld, dan mis je de rente op je spaarrekening. Milieu Centraal vergelijkt het rendement van spouwmuurisolatie daarom met spaarrente: over 25 jaar is dat vergelijkbaar met ongeveer 11%.

Panelen leveren meer op als je meer stroom zelf gebruikt, bijvoorbeeld met een elektrische auto, een warmtepomp of een thuisbatterij. Hoe dat werkt voor jouw huis, met jouw verbruik en je dak, reken je uit in je gratis rapport.

Maak je gratis rapport

Wat past bij welke situatie?

Dit is geen advies, maar een overzicht van wat vaak genoemd wordt:

Je situatie	Waar je naar kunt kijken
Je hebt genoeg spaargeld en houdt een buffer over	Eigen geld is het goedkoopst. Gebruik daarnaast de subsidie
Je inkomen is lager dan 60.000 euro	De Energiebespaarlening met 0% rente. Dan is lenen net zo duur als eigen geld
Je wilt je spaargeld houden voor onverwachte uitgaven	De Energiebespaarlening. Geen afsluitkosten en extra aflossen mag altijd
Je koopt een huis met label C tot G	Extra hypotheek voor verduurzamen, vaak met een bouwdepot. Vraag je hypotheekadviseur ernaar
Je past je hypotheek toch al aan	Neem verduurzamen mee. Vergelijk de kosten met een losse lening
Je kunt geen maandbedrag betalen	Vraag het Warmtefonds naar de combinatielening en je gemeente naar eigen regelingen

Twijfel je, laat je dan adviseren door een onafhankelijk financieel adviseur of hypotheekadviseur. Het energieloket van je gemeente helpt je gratis op weg met de maatregelen zelf.

In 2027

Vanaf 1 januari 2027 stopt het salderen van zonnestroom. In ons rekenvoorbeeld rekenden we daar al mee. Isolatie levert evenveel op als eerst, want je bespaart vooral gas. Het kabinet wil de ISDE voor warmtepompen en glas per 2027 aanpassen. De leennormen voor 2027 waren op 8 oktober 2026 nog niet bekend. De rente van het Warmtefonds in dit artikel geldt per 1 oktober 2026. Kijk voor de actuele rente op warmtefonds.nl. Meer over de plannen: subsidie voor verduurzamen.

Hoe we rekenden

Spouwmuurisolatie: hoekwoning, 1.800 euro, 400 m3 gas per jaar bij 1,37 euro per m3, samen 575 euro per jaar. Bron: Milieu Centraal, spouwmuurisolatie, 8 juli 2026. We trokken geen ISDE af. Met subsidie wordt de terugverdientijd korter.
Zonnepanelen: berekend met de rekencode van de snelle rekentool van Zonnesom (route B). 3 bewoners, 2.960 kWh per jaar (CBS, 2025). Zuiddak van 30 graden zonder schaduw, panelen van 435 Wp, vooral 's avonds thuis. Dan adviseert de rekentool 8 panelen. Opwek 0,875 kWh per Wp per jaar, 30% eigen verbruik, stroomprijs 0,26 euro per kWh, netto terugleververgoeding na 2027 0,0125 euro per kWh. Prijs 550 euro plus 325 euro per paneel. Alle aannames staan op hoe we rekenen.
Lening: maandelijkse annuïteit met de effectieve jaarrente van het Warmtefonds per 1 oktober 2026, omgerekend naar een maandrente. Bron: Warmtefonds, leninginformatie.
Terugverdientijd: totaal betaald (bedrag plus rente) gedeeld door de besparing per jaar. We rekenen zonder stijgende of dalende energieprijzen en zonder belastingaftrek van de rente.
Spaarrente: die rekenden we niet mee, omdat die per bank en per jaar verschilt.
Afronding: bedragen op 5 euro, kWh op 10.
Overige bronnen: Volkshuisvesting Nederland, maximale hypotheek op basis van energielabel, Milieu Centraal, extra hypotheekruimte, Milieu Centraal, energiebespaarlening, Consumentenbond, financieren met je hypotheek, Consumentenbond, energielabel, RVO, ISDE.

Liever eerst snel een indruk? Reken in 1 minuut uit wat het einde van salderen jou kost.

Gebruikte bronnen (16)

Geschreven en gecontroleerd door de redactie van Zonnesom. Zie je een fout? Laat het ons weten.

Verduurzamen betalen: spaargeld, Warmtefonds, hypotheek of subsidie?